Kwak Nga litt immer noch unter dem Selbstmord ihres Mannes, als seine Mikrofinanzgläubiger bei ihr zu Hause auftauchten um sie daran zu erinnern, dass sie immer noch mit den etwa 170 US-Dollar (140 £) monatlichen Zinszahlungen rechneten, die das Paar nur mit Mühe leisten konnte.
Nhu Laen nahm sich im November 2022 auf seiner Farm das Leben. In den Monaten vor seinem Tod gewährte LOLC Kambodscha, eines der führenden Mikrofinanzinstitute Kambodschas, Laen ein Darlehen, das seine Schulden gegenüber dem Unternehmen auf mehr als 18.000 US-Dollar verdreifachte, obwohl laut Nga , Das Paar war bereits von LOLC ermutigt worden, Kredite von anderen Kreditgebern aufzunehmen, um zur Rückzahlung früherer ausstehender Mikrokredite beizutragen.
„Dieser (neue Mikrokredit) war ein zu hoher Betrag – diese Familie ist sehr arm“, sagt Chav Kham, der Häuptling des Dorfes Prak II in der Provinz Ratanakiri im Nordosten Kambodschas, in dem das Paar lebte.
Kambodscha ist einer der weltweit größten Mikrokreditsektoren Kredite pro Kopfmit Kredite in Höhe von insgesamt 16 Milliarden US-Dollar (£13 Mrd.), aber einige der größten Mikrokreditunternehmen des Landes stehen unter der Beobachtung der International Finance Corporation (IFC) der Weltbankgruppe Schäden, die angeblich durch die Kreditvergabe verursacht wurden, einschließlich „Landverlust, Auswirkungen auf den Lebensunterhalt, Auswirkungen auf indigene Völker sowie Drohungen und Repressalien“.
Die hohe Verschuldung habe zu Laens Selbstmord geführt, sagt seine Frau. In drei weiteren Fällen im Nordosten Kambodschas könnte nach Angaben von Familienmitgliedern und Nachbarn schuldenbedingter Stress eine Rolle beim Selbstmord oder Selbstmordversuch eines Mikrokreditnehmers gespielt haben.
Laen und Nga verwendeten den Großteil des Geldes, das sie sich im April 2022 von LOLC Kambodscha geliehen hatten, zur Rückzahlung bestehender Schulden aus früheren LOLC-Mikrokrediten. Mit dem Restbetrag des Kredits kaufte das Paar ein kleines Grundstück, um dort Sojabohnen, Maniok und Cashewnüsse anzubauen, und träumte von einer Farm, die ihnen eines Tages eine bessere Lebensgrundlage bieten würde.
Aber zwischen Mai 2022 und Mai 2023 sollten sie LOLC Kambodscha mehr als 4.300 US-Dollar zurückzahlen, heißt es in ihren Darlehensunterlagen. Dieser Betrag lag deutlich über ihrem Jahreseinkommen von geschätzten 2.200 US-Dollar.
Laen verdiente nur 6 Dollar am Tag, indem er zeitweise auf den Feldern anderer Leute arbeitete und gleichzeitig versuchte, sein eigenes Ackerland vorzubereiten, was ihn vor Erschöpfung krank machte, erinnert sich Nga.
Nga behauptet, dass die Kreditsachbearbeiter von LOLC sie und Laen ermutigt hätten, Kreditgeber in der Nachbarschaft zu nutzen Es werden bis zu 20 % monatliche Zinsen berechnet, um mit dem Rückzahlungsplan von LOLC Kambodscha Schritt zu halten. Ngas ältere Eltern, die mit dem Paar zusammenlebten, nahmen außerdem einen Kredit in Höhe von 1.000 US-Dollar von einer anderen Mikrofinanzinstitution, AMK, auf, um ihnen bei der Rückzahlung ihrer angehäuften Schulden zu helfen.
Nga und Laen hatten gehofft, mit ihrer Jahresendernte im Jahr 2022 etwa 725 US-Dollar zu verdienen, doch monatelanges schlechtes Wetter bedeutete, dass sie im gesamten Jahr nur 300 US-Dollar verdienten. Dennoch schuldeten sie bis November allein verschiedenen Mikrofinanzinstituten und Kredithaien mehr als 650 US-Dollar pro Monat an Zinsen.
„Mein Mann ist wegen Schulden gestorben“, sagt Nga.
Sie sagt, dass sie nach Laens Selbstmord wiederholt einen Schuldenerlass bei LOLC Kambodscha beantragt habe, das die Landtitel für ihre Farm und ihr Haus als Sicherheit besaß. Erst als die Kambodschanische Menschenrechts-NGO Licadho schrieb vier Monate nach Laens Tod direkt an den Vorsitzenden von LOLC Kambodscha, dass die Kreditsachbearbeiter des Unternehmens keine Rückzahlung mehr verlangten.
Seit den 1990er Jahren erhält Kambodschas Mikrofinanzindustrie Hunderte Millionen Dollar direkt und indirekt von der IFC und UNS Und Europäische Regierungen Bereitstellung von Mikrokrediten, die Kambodschaner durch einen besseren Zugang zu Krediten aus der Armut befreien sollen. Befürworter der Branche argumentieren dass Mikrokredite die Armutsquote des Landes gesenkt und das Wachstum kleiner Unternehmen gefördert haben.
Während viele Mikrokreditgeber wie LOLC KambodschaWaren sie ursprünglich Teil gemeinnütziger Organisationen, haben sie sich in privatwirtschaftliche, gewinnorientierte Unternehmen umgewandelt. LOLC Kambodscha, ursprünglich von einer katholischen Wohltätigkeitsorganisation geführt, ist jetzt da im Besitz eines Sri-Lankers Holding-Gruppe, und berichtete a Gewinn von 58,7 Millionen US-Dollar letztes Jahr.
Vorwürfe einer schuldenbedingten Notlage werden derzeit vom Compliance-Berater-Ombudsmann der IFC geprüft. Im August der Ombudsmann eine Untersuchung eingeleitet der Investition der IFC in sechs der führenden Mikrofinanzunternehmen Kambodschas, Angabe dass es „vorläufige Hinweise auf Schäden“ für Kreditnehmer gab, darunter erzwungene Grundstücksverkäufe, erzwungene Migration und Schulabbruch von Kindern.
Die Untersuchung des IFC-Ombudsmanns wurde durch a veranlasst Beschwerde letztes Jahr von Licadho und einer anderen Menschenrechts-NGO, Equitable Cambodia, im Namen von Kreditnehmern eingereicht, die behaupteten, sie seien Opfer „räuberischer“, „betrügerischer“ und „unverantwortlicher“ Kredite und Inkassotaktiken der sechs Mikrokreditgeber geworden, die alle Direktkredite erhalten oder indirekte IFC-Finanzierung und umfassen etwa 75 % des kambodschanischen Mikrofinanzmarktes.
Vier der von der IFC untersuchten Institutionen – Amret Microfinance Institution, LOLC Kambodscha, Hattha Bank und Sathapana Bank – hatten aktive Kredite mit mindestens einem Kreditnehmer, der sich das Leben nahm, und einem, der einen Selbstmordversuch unternahm, nach Angaben ihrer Familien und den Darlehensdokumenten der Kreditnehmer, die der Guardian eingesehen hat. Eine Kreditnehmerin hatte auch ein aktives Darlehen bei der Phillip Bank und Nga sagt, dass sie und ihr Mann für das Darlehen ihrer Eltern von der AMK Microfinance Institution verantwortlich waren.
Der Kreditnehmer waren alle Mitglieder indigener ethnischer Minderheitengemeinschaften in Ratanakiri, einem der Kambodschas ärmsten Regionen, wo die Menschen Khmer, die vorherrschende Sprache des Landes, oft nicht fließend sprechen oder lesen. Die Untersuchung der IFC prüft auch, ob Mikrokreditgeber möglicherweise gegen die IFC-Vorschriften verstoßen haben strenge Richtlinien Schutz indigener Völker.
Sowie Laen, Unter den anderen Verstorbenen befand sich auch ein Ehemann, der eine Affäre hatte und nach lokaler Sitte eine finanzielle Entschädigung für die Scheidung zahlen musste, die er sich zusammen mit seinen Schulden nicht leisten konnte. sagen seine Frau und seine Schwiegereltern. Es gab auch eine kämpfender Cashew-Bauer mit Rückzahlungen für eine Reihe von Mikrokrediten belastet.
„Einige Monate vor seinem Selbstmord beklagte er sich immer: Als er für seine Arbeit bezahlt wurde, zahlte er der Bank und privaten Kreditgebern etwas zurück, aber es reichte nie aus, es wurde immer noch mehr verlangt“, sagt die Frau des Cashew-Bauerns, Hyan Ayean. „Er brachte immer die Schulden und seine negativen Gedanken zur Sprache. Wir hatten Angst, kein Geld für die Bank zu haben.“
In einem anderen Fall unternahm ein 17-jähriges Mädchen aus der gleichen Gegend im März einen Selbstmordversuch. Ihr Vater behauptet, Amret-Mitarbeiter hätten gewarnt, dass die Familie auf eine „schwarze Liste“ gesetzt werden würde, als sie versuchten, die von ihm geschuldeten Mikrokredite in Höhe von mehr als 50.000 US-Dollar einzutreiben, was dem Mädchen künftige Bildungschancen verwehren und Druck auf die Familie ausüben würde Vermögenswerte verkaufen, darunter das Motorrad, mit dem ihre Tochter zur Schule gefahren ist.
„Als mein Vater mich anrief und darum bat, das Motorrad zu verkaufen, war ich so gestresst und wusste nicht, mit wem ich sprechen könnte“, sagt das Mädchen, das nicht genannt werden wollte und bei Verwandten in einer anderen Provinz lebte um Zugang zu besserer Bildung zu erhalten.
Fünf Mikrokreditinstitute bestritten in Stellungnahmen, dass die Selbstmorde und Selbstmordversuche irgendeinen Zusammenhang mit Mikrokrediten hätten. Sie behaupteten, interne Unternehmensprüfungen hätten ergeben, dass die Todesfälle und Selbstmordversuche auf familiäre und persönliche Streitigkeiten oder andere Faktoren zurückzuführen seien.
Sathapana antwortete nicht auf Anfragen nach Kommentaren.
Der Geschäftsführer von LOLC Kambodscha, Sok Voeun, der auch Vorsitzender der Industriegruppe „Kambodscha Microfinance Association“ (CMA) ist, die die internen Audits aller sechs Unternehmen überprüft hat, sagte, dass es in allen Fällen „kein Fehlverhalten“ gegeben habe. Am 9. August fand die CMA statt eine Stellungnahme abgegeben fordert eine unabhängige Untersuchung der Vorwürfe. Die Nationalbank von Kambodscha, die Regulierungsbehörde der Branche, reagierte nicht auf Anfragen nach Kommentaren.
Doch die Vorwürfe, dass die Handlungen von Mikrokreditgebern zu Selbstmorden und Selbstmordversuchen beigetragen haben, deuten auf einen „klaren Verstoß gegen die verantwortungsvollen Praktiken“ der in der Branche weit verbreiteten Praktiken hin Kundenschutzstandardsheißt es in einer gemeinsamen Erklärung der Organisationen Cerise+SPTFdie Maßstäbe setzen.
Diese Standards verbieten die Vergabe von Krediten, die mehr als 70 % des verfügbaren Einkommens eines Kreditnehmers verschlingen, einschließlich der Berücksichtigung von Schulden gegenüber anderen informellen Kreditgebern. Sie verbieten Kreditsachbearbeitern auch, Drohungen gegen Kreditnehmer auszusprechen.
„Wir halten die Antworten ‚kein Fehlverhalten‘ oder ‚kein kausaler Zusammenhang‘ nicht für ausreichend“, heißt es in der Erklärung von Cerise+SPTF.
Cerise+SPTF forderte, dass die Mikrokreditgeber Sathapana Bank, Amret, AMK und LOLC Kambodscha über ihre Kundenschutzzertifizierungen verfügen zur Überprüfung gestellt infolge.
„Es gab große Bedenken hinsichtlich des schnellen Wachstums und der Überhitzung des kambodschanischen Marktes“, sagt Frances Sinha, Direktorin von M-CRIL, dem Finanzratingunternehmen, das AMK, Amret und Sathapana zertifiziert hat. „Die Warnzeichen gibt es schon seit einiger Zeit.“
Die durchschnittliche Höhe der Mikrokredite kambodschanischer Kreditnehmer beträgt etwa 9.000 US-Dollar und ist mehr als doppelt so hoch wie das Durchschnittseinkommen der ländlichen Familien des Landes, während sich der Wert der von Kreditnehmern gehaltenen aktiven Mikrokredite einer aktuellen Studie zufolge von 8 Milliarden US-Dollar im Jahr 2019 auf 16 Milliarden US-Dollar verdoppelt hat Studie von Licadho und Equitable Kambodscha.
Das rasante Wachstum der kambodschanischen Industrie wurde durch direkte und indirekte staatliche Finanzierung durch Entwicklungsbanken und -agenturen in den USA, Schweden, Frankreich, Norwegen, Finnland, Österreich, Belgien, dem Vereinigten Königreich, den Niederlanden und Deutschland vorangetrieben.
Einer der größten IFC- und staatlich unterstützten Mikrofinanz-Investmentfonds, die Microfinance Enhancement Facility, ein wichtiger Geldgeber von LOLC Kambodscha und Amret, hat laut seinem Co-Manager Incofin Investment Management kürzlich neue Investitionen in Kambodscha „auf Eis gelegt“.
Der CEO von LOLC Kambodscha sagte, dass die Analyse des Cashflows von Laen und Nga durch sein Unternehmen ergeben habe, dass sie in der Lage seien, ihre Mikrokredite bei ihrer Vergabe zurückzuzahlen, und dass Laens Selbstmord durch das schlechte Wetter ausgelöst worden sei, das sich auf seine Ernte ausgewirkt habe.
Der Vorstand von LOLC Kambodscha sagte: „Es gibt keine Beweise … für ein repressives oder unethisches Verhalten seitens LOLC Kambodscha und/oder seiner Mitarbeiter“ und dass „nahe Verwandte des Verstorbenen keine Gründe für einen solchen Selbstmord kannten“.
LOLC Kambodscha hat seitdem aufgehört, von Nga die Rückzahlung ihres Mikrokredits zu verlangen, aber die Nachbarschaftskreditgeber, von denen sie geliehen hat, bestehen auf der Rückzahlung.
„Ich habe keine Möglichkeit zur Rückzahlung“, sagt Nga. „Ich habe Angst, dass ich mich umbringen werde, genau wie mein Mann.“
Zusätzliche Berichterstattung von Mech Choulay, Seoung Nimol, Eung Sea, Bang Sunny, Mong Vichet und Sim Tiv